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¿Qué es SWIFT?

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Descripción general

Un globo terráqueo digital en la pantalla de un smartphone, conectado a iconos que representan redes tecnológicas mundiales

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) es una cooperativa mundial que gestiona una red de mensajería segura y estandarizada para bancos y otras entidades financieras. SWIFT no transfiere dinero por sí mismo, sino que permite a las entidades intercambiar instrucciones de pago y otros mensajes financieros de forma segura y fiable. Su alcance mundial y sus normas comunes convierten a SWIFT en un pilar fundamental para los pagos transfronterizos y los servicios financieros.

Más allá de la conectividad y del cumplimiento de la norma ISO 20022

Descubra cómo los bancos y las empresas pueden reducir la complejidad de SWIFT y el coste total de propiedad (TCO), al tiempo que aprovechan datos de pago más completos para mejorar la automatización, la visibilidad y la toma de decisiones.

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SWIFT

¿Por qué es importante SWIFT?

SWIFT actúa como red troncal de comunicaciones para el sector financiero, lo que permite a las instituciones intercambiar mensajes relacionados con pagos, valores, financiación comercial y operaciones de tesorería. Al ofrecer formatos de mensaje estandarizados y una red fiable, SWIFT reduce los errores, el riesgo operativo y los retrasos que pueden derivarse de las prácticas de mensajería bilaterales o puntuales.

La seguridad y la eficiencia son fundamentales en el sector bancario. SWIFT utiliza métodos de autenticación sólidos, cifrado y controles de gobernanza rigurosos para proteger la información confidencial y verificar el origen de los mensajes. Este marco de confianza permite a las instituciones tramitar transacciones de gran valor con total confianza y garantizar el cumplimiento normativo.

En el caso de las transacciones internacionales, SWIFT agiliza la coordinación entre los bancos remitentes, los bancos corresponsales y los bancos receptores. Sus normas —entre las que se incluyen los mensajes MT tradicionales y los formatos ISO 20022, en constante evolución— establecen un lenguaje común que mejora la interoperabilidad, agiliza el procesamiento y potencia la transparencia de principio a fin.

¿Qué es un pago SWIFT?

Un pago SWIFT es aquel en el que los bancos utilizan la red SWIFT para intercambiar de forma segura los mensajes financieros necesarios para ejecutar una transacción. SWIFT transmite las instrucciones de pago, pero no los fondos en sí.

La estructura y el funcionamiento de la red SWIFT

SWIFT gestiona un sistema de mensajería de «almacenamiento y reenvío» que canaliza mensajes financieros estandarizados entre las entidades miembros. Estos mensajes incluyen instrucciones de pago, confirmaciones, extractos de cuenta y notificaciones relacionadas con las operaciones. Entre los servicios principales se incluyen FIN para mensajes MT tradicionales, canales para el tráfico ISO 20022 y servicios de valor añadido que dan soporte a ámbitos como el cumplimiento normativo y la presentación de informes.

Entre los componentes clave del ecosistema se incluyen interfaces seguras para los clientes, SWIFTNet, servicios de mensajería como FIN e InterAct, la aplicación de gestión de relaciones (RMA) para gestionar los permisos de las contrapartes, y centros operativos distribuidos por todo el mundo que garantizan la resiliencia y la recuperación ante desastres.

  • Los formatos estandarizados reducen la intervención manual y las excepciones.
  • La autenticación y el cifrado garantizan la integridad y la confidencialidad de los datos.
  • Los acuses de recibo de red facilitan el seguimiento, la auditoría y la conciliación.

¿Quién utiliza SWIFT y por qué es importante?

SWIFT presta servicio a bancos comerciales, bancos centrales, sociedades de valores, entidades de custodia, proveedores de servicios de pago, tesorerías corporativas, infraestructuras de mercado e instituciones de financiación comercial. La amplia participación del sector genera un potente efecto de red, lo que permite estandarizar la forma en que se intercambian los datos financieros entre distintas jurisdicciones.

Con miles de miembros en todo el mundo, SWIFT permite realizar pagos transfronterizos a gran escala. Sus normas permiten que las instituciones que operan en diferentes monedas y entornos normativos se comuniquen de forma coherente, lo que convierte a SWIFT en un elemento fundamental para el comercio internacional, las remesas y los flujos de inversión.

Para las empresas, SWIFT contribuye a reducir las dificultades a la hora de pagar a los proveedores y recibir fondos del extranjero, facilitando los procesos de tesorería y la conciliación. Los clientes pueden beneficiarse indirectamente de unos pagos internacionales más fiables y de una mayor transparencia, mientras que las entidades financieras obtienen unas comunicaciones estandarizadas y seguras que favorecen la eficiencia operativa y el cumplimiento normativo.

En la tabla siguiente se detalla cómo se beneficia cada tipo de participante de SWIFT de la red:

Parte interesada Beneficio principal
Bancos y proveedores de servicios de pago Mensajería estandarizada para operaciones transfronterizas eficientes y seguras
Empresas (empresas que utilizan SWIFT para la gestión de tesorería y los pagos) Optimización de los procesos de tesorería y mejora de la conciliación
Clientes Pagos internacionales más fiables y mayor transparencia
Infraestructuras de mercado (sistemas de compensación, bolsas y redes de liquidación) Interoperabilidad con participantes y sistemas a nivel mundial

¿Qué ocurre cuando se realiza un pago SWIFT?

Cuando realiza un pago SWIFT, no está transfiriendo dinero directamente a través de la red SWIFT, sino que está enviando un mensaje financiero seguro y estandarizado que indica a los bancos cómo transferir fondos entre cuentas. Comprender cómo funciona SWIFT en los pagos transfronterizos ayuda a aclarar el proceso.

A continuación le explicamos paso a paso lo que suele ocurrir:

  1. Inicio de pagos y creación de mensajes
    El remitente facilita a su banco los datos del pago, incluyendo el nombre del destinatario, el número de cuenta o el IBAN, y el código SWIFT BIC del banco receptor. El banco genera un mensaje SWIFT (como un mensaje MT o ISO 20022 MX) que contiene estas instrucciones.
  2. Transmisión segura a través de la red de mensajería SWIFT
    El mensaje se autentica, se cifra y se envía a través de la red de mensajería SWIFT. SWIFT valida el formato del mensaje y lo envía de forma segura al banco receptor (o a los bancos intermediarios, si fuera necesario).
  3. Tramitación a través de bancos corresponsales (si fuera necesario)
    En muchos pagos transfronterizos, los bancos emisor y receptor no mantienen una relación directa. En estos casos, uno o varios bancos corresponsales facilitan la transferencia, realizando los cargos y abonos en las cuentas a lo largo de la cadena según las instrucciones de SWIFT.
  4. Liquidación de fondos entre entidades
    Si bien SWIFT se encarga de transmitir el mensaje, el movimiento real de fondos se lleva a cabo a través de cuentas que mantienen los bancos entre sí (a menudo denominadas cuentas «nostro/vostro»). Por eso la gente suele preguntar: «¿SWIFT realmente transfiere dinero?» No lo hace; simplemente coordina el proceso.
  5. Recepción, validación y contabilización
    El banco receptor recibe el mensaje, comprueba los datos, realiza comprobaciones de cumplimiento normativo (como la verificación de sanciones) y abona el importe en la cuenta del destinatario.
  6. Confirmación y seguimiento
    Los acuses de recibo y las actualizaciones de estado se envían a través de SWIFT, lo que permite su seguimiento y conciliación. Esto mejora la transparencia tanto para los bancos como para los clientes.

¿Cuánto tarda una transferencia SWIFT?

Un pago típico a través de SWIFT puede tardar desde unas pocas horas hasta varios días laborables, dependiendo de los bancos intermediarios, las zonas horarias, las divisas, los controles de cumplimiento y la ruta de pago. Dado que SWIFT se limita a transmitir mensajes financieros y no se encarga directamente de la liquidación de fondos, el tiempo total de la transferencia depende también de los bancos y los sistemas de pago implicados.

¿Qué es un código SWIFT?

Un código SWIFT, también conocido como Código de Identificación Bancaria (BIC), identifica de forma única a un banco o a una entidad financiera en la red SWIFT. Por lo general, consta de 8 u 11 caracteres: un código bancario de 4 letras, un código de país de 2 letras, un código de ubicación de 2 caracteres y un código de sucursal opcional de 3 caracteres. Este identificador garantiza que los mensajes se envíen a la entidad y a la sucursal correctas. Un código SWIFT es el identificador global del banco que se utiliza para el enrutamiento de mensajes.

Puede encontrar el código SWIFT de un banco en su página web, en los extractos de cuenta, en los portales de banca online o mediante las herramientas oficiales de búsqueda de códigos SWIFT/BIC. Al realizar una transferencia internacional, facilite el nombre del destinatario, su número de cuenta o IBAN, y el código SWIFT/BIC del banco del destinatario, para que su banco pueda tramitar las instrucciones correctamente. El código SWIFT permite canalizar las instrucciones de pago a través de la red.

A continuación se indican algunas diferencias importantes entre los códigos SWIFT y otros identificadores:

  • El IBAN identifica una cuenta de cliente concreta y se utiliza habitualmente para pagos transfronterizos y nacionales en muchas regiones.
  • El número de ruta (Estados Unidos) identifica a un banco nacional para las transacciones ACH y las transferencias bancarias.
  • El código SWIFT/BIC identifica a la entidad dentro de la red mundial de mensajería.

Los pagos internacionales suelen requerir tanto el IBAN (o número de cuenta) del destinatario como el código SWIFT/BIC del banco del destinatario para garantizar una transferencia precisa y segura.

¿De qué manera simplifica OpenText la conectividad con SWIFT y acelera la modernización?

Comprender cómo funciona SWIFT es solo una parte de la ecuación. La gestión de la conectividad SWIFT a gran escala puede resultar compleja, ya que las entidades financieras deben ocuparse de la infraestructura, la seguridad, la evolución de las normas, los requisitos de la norma ISO 20022 y las crecientes expectativas de contar con servicios de pago más rápidos y transparentes.

Un enfoque gestionado puede reducir la infraestructura, el mantenimiento, los recursos especializados y la carga operativa continua asociados a la conectividad con SWIFT. Las entidades financieras pueden simplificar la conectividad al tiempo que se adaptan a normas en constante evolución, como la ISO 20022, mejorando la escalabilidad y sentando unas bases más sólidas para los servicios de pago modernos.

OpenText™ SWIFT Service Bureau ofrece una conectividad SWIFT gestionada, segura y basada en la nube que reduce la complejidad de la infraestructura y facilita la transformación de los pagos según la norma ISO 20022, así como la integración entre empresas y entidades bancarias. Al externalizar la gestión de la conectividad y la infraestructura, las organizaciones pueden destinar más recursos a la innovación en materia de pagos, la atención al cliente, el cumplimiento normativo y el crecimiento.

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